胡育維

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內容來自YAHOO新聞

本報特約

—從大陸央行網路支付業務新規說起 日前大陸央行發佈《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法(徵求意見稿)》（以下簡稱《辦法》），隨後，有市場人士對於意見稿中關於支付帳戶年累計金額不超過20萬元和單日累計金額不超過5000元的條款產生誤讀，隨後央行有關負責人就有關問題回答記者提問，進行了澄清。 　一個並不複雜的政策卻引發誤讀，這提示我們，隨著互聯網金融的深入發展，一方面金融參與者的門檻在降低；另一方面金融業的專業性和複雜性在提升，如何讓普通公眾對互聯網金融業務和政策有一個準確理解，還有很多工作要做。不久前，《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》正式出臺，各領域相關細則也會陸續推出，要減少公眾的誤讀、誤判，就需要更多專業和全面的解讀。 　解讀互聯網金融政策，需要專業的視角。此次《辦法》全文8000餘字，配發的“有關條款釋義”則有14000餘字。政策發佈當晚，一些市場分析人士及微信公眾號就發佈了不少評議，隨之引發線民的跟帖和“口水”，不過，評論者中真正通讀政策全文的又有多少？這並非無端猜測，因為筆者注意到，央行有關負責人對5000元限額問題所做的解釋——該規定僅規範個人客戶使用支付帳戶“餘額”付款的交易，客戶使用銀行帳戶付款的交易則不受該限制——其實在央行發佈的徵求意見稿原文和“有關條款釋義”中本就有清晰的表述，如果認真研讀，不應出現誤讀。如今，線民們對支付寶不會陌生，但當表述為“非銀行支付機構網路支付業務”這樣的專業名詞，特別是上升為 一個管理辦法時，人們面對的就更多是嚴謹的法言法語，因此，解讀必須具有專業的視角，避免望文生義。 　解讀互聯網金融政策，還需要全面的視角。當前，互聯網金融深入發展，對於出臺的監管政策，要更多聯繫金融改革的“上下文”，結合金融改革實踐及其他相關政策，通盤分析，全面解讀。就此次《辦法》來說，“全面”的視角至少應體現在以下兩方面。 　一是既要關注便利，也要關注安全。魚與熊掌不可兼得，多一份安全，就要讓渡一份便利，只不過要找到平衡點。我們看到，此次《辦法》並非簡單地犧牲便利來換取安全，而是在把握平衡，不論是200元、1000元、5000元等不同額度的設置，還是有關安全驗證的“三類要素”、“五個以上合法安全的外部管道”等表述，都體現了政策的審慎和精准。制定政策時體現了對安全與便利的兼顧，解讀政策時也不應偏頗。 　二是既要看到管理的一面，也要看到放開的一面。毋庸諱言，《辦法》確實對支付機構加強了管理，包括支付帳戶“餘額”付款限額以及支付機構不得為從事金融業務的機構開立支付帳戶等，不過，如果放到金融改革的大背景下解讀，就可以看到，政策在關上了一扇門的同時，也打開了一扇窗——監管政策只是防範支付機構越界經營，避免其把自身辦成“銀行”或“銀聯”。但是，在另一方面，如今民營銀行試點已穩步開展，銀行卡清算機構的准入大門也已經打開，換言之，阿裡巴巴通過支付寶不能開展的業務，通過設立浙江網商銀行則可實現，因此，今後有實力的企業都可通過申請牌照的途徑來開展相關業務，這才是規範化、專業化的發展軌道。 　當然，解讀互聯網金融政策，除專業和全面的視角之外，也需要通俗的表達。大多數時候，政策制定者的意圖和公眾的關切具有一致性，例如，以往媒體曾多次報導，有消費者發現網路訂機票僅憑卡號、有效期、CVV碼等資訊而無需密碼就可實現支付，持卡人對安全性產生疑慮，實際上，消費者的這種疑慮，正是此次《辦法》中關於支付指令驗證方式等規定所要解決的問題。因此，讓公眾“讀懂政策”十分重要。近年來，每逢重大金融政策出臺，央行等部門常會在發佈政策的同時提供一份“答記者問”，對可能的疑義加以解讀，事實證明，這種將專業政策進行通俗闡釋的做法是有效的，只有讓公眾讀懂並理解政策制定者的良苦用心，才能為政策執行提供更好的條件。 　互聯網提升了金融的效率，但也提升了各種誤讀誤判傳播的速度，因此，解讀互聯網金融政策，需要更多專業和全面的視角。而對普通公眾來說，面對“互聯網+金融”的發展趨勢，自身也要培育“互聯網+理性思維”的素養，避免跟風和盲從。 　　　　　　（大陸國研網專供，記者：李庶民） 【中央網路報】

新聞來源https://tw.news.yahoo.com/本報特約-金融透視-大陸互聯網金融政策需要專業和全面的解讀-015500419.html

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